📋 この記事でわかること
✅ 公務員の老後に必要な資産額と年金の実態
✅ 退職金・共済年金を賢く受け取るための準備
✅ 現役公務員かっちゃんが語る老後準備の本音
「老後、年金っていくらもらえるの？」これは公務員にとって切実な問いです。公務員は民間サラリーマンより年金が多いというイメージがありますが、実際の受給額を正確に把握している人は少ないのが実情です。
この記事では、公務員の年金受給額を年収別にシミュレーションし、老後に必要な資金との差額（不足額）を明らかにします。
公務員がもらえる年金の種類
👮 かっちゃんの一言コラム
私が退職する際の退職金は試算で約2,200万円になる予定です。「これで安心」と思っていたのに、物価上昇と医療費の増加で想定外の出費が続いています。老後の準備は現役のうちに具体的な数字で計画することが大切だと痛感しています。
公務員が受け取れる年金は主に2種類（実質3層構造）です。
| 年金の種類 | 概要 | 加入対象 |
|---|---|---|
| ①国民年金（基礎年金） | 全国民共通の土台部分。満額で月約6.8万円（2024年度） | 全員 |
| ②厚生年金 | 収入に応じた報酬比例部分。民間も同じ | 会社員・公務員 |
| ③共済年金加算（職域加算廃止後の経過措置） | 2015年の制度改正で厚生年金に統合。旧制度加入者は一部加算あり | 2015年以前の加入者 |
2015年10月の被用者年金一元化により、新規加入者は厚生年金に統一されました。ただし旧共済加算部分（職域加算）の経過措置が残るため、長期間勤務した公務員は民間より若干多い年金を受け取れます。
年収別・公務員の年金受給額シミュレーション
年収・勤続年数別の概算受給額（夫婦2人の場合、65歳受給開始）です。
| 平均年収 | 勤続年数 | 本人の年金（月額） | 配偶者（専業主婦）の年金 | 世帯合計（月額） |
|---|---|---|---|---|
| 400万円 | 35年 | 約15万円 | 約6.8万円 | 約21.8万円 |
| 500万円 | 35年 | 約17万円 | 約6.8万円 | 約23.8万円 |
| 600万円 | 35年 | 約19万円 | 約6.8万円 | 約25.8万円 |
| 700万円 | 35年 | 約21万円 | 約6.8万円 | 約27.8万円 |
| 800万円 | 35年 | 約23万円 | 約6.8万円 | 約29.8万円 |
※上記はあくまで概算です。実際の受給額は年金定期便やねんきんネットで確認してください。
老後に必要な生活費はいくら？
総務省の家計調査によると、65歳以上の夫婦世帯の平均支出は月約26〜28万円です。
| 生活スタイル | 月の支出目安 | 年間支出 |
|---|---|---|
| 質素な生活 | 約22万円 | 約264万円 |
| 標準的な生活 | 約26万円 | 約312万円 |
| ゆとりある生活 | 約35万円 | 約420万円 |
年金と生活費の差額（不足額）シミュレーション
年金収入と生活費の差額を計算してみましょう。老後30年間（65〜95歳）での不足額総額です。
| 平均年収 | 世帯年金（月） | 標準生活費（月） | 月の差額 | 30年間の不足総額 |
|---|---|---|---|---|
| 400万円 | 21.8万円 | 26万円 | ▲4.2万円 | ▲1,512万円 |
| 500万円 | 23.8万円 | 26万円 | ▲2.2万円 | ▲792万円 |
| 600万円 | 25.8万円 | 26万円 | ▲0.2万円 | ▲72万円 |
| 700万円 | 27.8万円 | 26万円 | +1.8万円 | 黒字 |
| 800万円 | 29.8万円 | 26万円 | +3.8万円 | 黒字 |
年収600万円以上かつ35年勤務の場合、標準的な生活費であればほぼ年金だけで賄えます。しかし「ゆとりある生活」や医療・介護費用を考えると、追加の資産形成は必須です。
医療・介護費用を忘れずに
上記の計算には含まれていない大きな支出があります。
| 費用項目 | 目安額 | 備考 |
|---|---|---|
| 医療費（生涯） | 500〜800万円 | 75歳以降に集中する傾向 |
| 介護費用（平均） | 約500万円 | 在宅なら低め、施設なら高め |
| 住宅リフォーム | 100〜300万円 | バリアフリー化等 |
| 合計目安 | 1,100〜1,600万円 | 夫婦2人の場合 |
これらを合計すると、年金以外に1,000〜2,000万円の老後資金を準備しておくことが現実的な目標です。
老後資金を増やす3つの方法
- iDeCoで節税しながら積み立て：公務員の掛け金上限は月12,000円。節税効果を含めると実質的な利回りが向上する
- NISAで非課税投資：インデックスファンドで長期積立。年360万円まで非課税で運用可能
- 繰下げ受給の活用：65歳から70歳まで5年繰り下げると年金額が42%増加。長生きするほど有利
自分の年金額を正確に確認する方法
概算ではなく、自分の正確な年金見込み額を知る方法があります。
- ねんきん定期便：毎年誕生月に郵送される。50歳以降は「将来の受給見込み額」が記載される
- ねんきんネット：日本年金機構のオンラインサービス。いつでもシミュレーション可能
- 共済組合の窓口：共済年金加算部分の確認はこちらで
まとめ
公務員の年金は民間より手厚いですが、「年金だけで安心」とは言い切れません。ゆとりある老後のために、iDeCoとNISAを活用した早期の資産形成が重要です。
まずは「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で自分の年金見込み額を確認し、不足額を把握することから始めましょう。
※本記事の年金額は概算であり、実際の受給額は個人の加入状況によって異なります。正確な情報は日本年金機構や共済組合にお問い合わせください。
🎯 今日からできる行動まとめ
✅ 年金見込み額をねんきんネットで今すぐ確認する
✅ 退職金の受け取り方（一時金vs年金）を事前に検討する
✅ 老後の月々の生活費を試算して不足額を把握する
現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。
