ボーナスが出るたび、
共済貯金に自動で積み立て。
気づけば残高が、
けっこうな金額になっていた。
そんなとき、ふと気になりませんか。
「共済貯金って、いくらまで預けられるの？」
じつはこの上限、
ここ数年で大きく変わりました。
私も公務員として25年働くなかで、
共済貯金にはずいぶんお世話になりましたが..
「上限の引き下げ」を知らずにいると、
せっかくのお金の置き場戦略が狂ってしまいます。
この記事でわかること
・共済貯金の上限額の目安と「組合ごとに違う」理由
・自分の上限額を5分で確認する方法
・上限まで貯まったあとの、お金の置き場の考え方
結論：上限は「共済組合ごとに違う」
先に結論から。
共済貯金の上限額は、
全国一律ではありません。
あなたが加入している共済組合ごとに、
それぞれ決められています。
| 上限のパターン | 目安 |
|---|---|
| 上限が高めの組合 | 2,000万〜3,000万円程度 |
| 引き下げ後の組合 | 1,000万円前後 |
| 厳しめの組合 | 数百万円程度・新規受入停止も |
「ウチの組合はどれ？」と思いますよね。
確認方法はかんたんです。
- 共済組合の公式サイトで「貯金事業」のページを見る
- 毎年届く「貯金残高のお知らせ」の注意書きを読む
- 職場の共済担当（総務・厚生係）に聞く
5分で終わります。
数字はかならず自分の組合で確認してください。
なぜ上限は引き下げられているのか
「昔は上限なんて気にしなかったのに」
そう感じるベテランの方も多いはず。
実際、上限の設定や引き下げが相次いだのは、ここ10年ほどの話です。
理由はシンプルで、
共済貯金の利率が「良すぎる」から。
共済貯金は市中銀行の預金より高い利率が設定されていることが多く、
組合はその利息を運用でまかなっています。
が、低金利の時代が長く続いた結果..
「集まりすぎたお金に、高い利息を付けられない」
という状態になりました。
そこで多くの組合が、
上限の設定・引き下げや、利率の見直しに踏み切ったわけです。
つまり上限の引き下げは、
「共済貯金が今でも有利な置き場である」ことの裏返しでもあります。
上限まで貯まったら、次はどこに置く？
ここからが本題です。
上限に達した（近づいた）お金は、
どこに置くのが正解か。
私のおすすめは、この優先順位です。
| 順位 | 置き場 | 役割 |
|---|---|---|
| 1 | 共済貯金 | 生活防衛資金＋数年内に使うお金 |
| 2 | NISA | 10年以上使わないお金を育てる |
| 3 | iDeCo | 老後専用。節税しながら積み立て |
ポイントは「順番」です。
共済貯金は元本保証で引き出しも柔軟。
だから生活防衛資金の置き場としては最強クラス。
が、10年以上使わないお金まで置いておくのは、
少しもったいない。
そこで出てくるのがNISAです。
共済貯金とNISAの使い分けは、こちらの記事でくわしく解説しています。
▶ 共済貯金とNISAどっち？元公務員25年が出した答え【2026年版】
老後資金を上乗せしたい方は、
iDeCoの節税メリットも見逃せません。
▶ 【2026年版】公務員のiDeCo完全ガイド｜掛金上限・節税効果・始め方
今日からできる3ステップ
- 自分の組合の上限額と利率を確認する（公式サイトの「貯金事業」ページで5分）
- 残高と上限の距離を測る（あと何年で満額になるか、ざっくりでOK）
- あふれる分の行き先を決めておく（10年使わないお金ならNISAが第一候補）
「満額になってから考える」ではなく、
「満額になる前に決めておく」。
これだけで、お金の置き場に迷わなくなります。
まとめ：上限を知ることが、次の一手の始まり
共済貯金の上限は、組合ごとに違う。
そして近年は、引き下げの流れが続いている。
でも、悲観する話ではありません。
上限があるからこそ、
「その先のお金の育て方」を考えるきっかけになる。
25年間、共済貯金に助けられてきた私だからこそ言えます。
共済貯金は土台。その上に、NISAとiDeCoを積み上げていきましょう。
今日からできる行動まとめ
✅ 共済組合の公式サイトで上限額と利率を確認する
✅ 残高が上限に届くまでの年数をざっくり計算する
✅ あふれる分の行き先（NISA・iDeCo）を先に決めておく
▶ あわせて読みたい：共済貯金のデメリット5つ｜それでも使うべき理由を元公務員が解説
現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。
