【2026年版】公務員のiDeCo完全ガイド｜掛金上限・節税効果・始め方を現役公務員が解説

「iDeCoって公務員でも使えるの？」

そう思っている方、まだいますよね。

使えます。
しかも2024年12月から、
公務員のiDeCo上限が
「月2万円」に引き上げられました。

知らないと、
毎年数万円の節税を見逃し続けることになります。

📋 2024年12月からの改正：公務員のiDeCo上限が倍近くに

対象者	改正前（〜2024年11月）	改正後（2024年12月〜）
公務員	月1万2千円	月2万円
会社員（企業年金なし）	月2万3千円	月2万3千円（変更なし）
自営業者	月6万8千円	月6万8千円（変更なし）

公務員の場合、年間で最大24万円まで積み立てられるようになりました。
以前の月1万2千円（年14.4万円）から、
大きくアップしています。

💰 iDeCoの3つの税制優遇

iDeCoの最大の魅力は「税金が3回お得になること」。

1. 掛金が全額所得控除 ── 積み立てるだけで税金が減る
2. 運用益が非課税 ── 増えた分に税金がかからない
3. 受取時にも控除あり ── 退職所得控除または公的年金等控除が使える

年収別の年間節税額（月2万円積み立て時）の目安です。

年収目安	年間節税額（目安）	20年累計節税（目安）
500万円	約5万7千円	約114万円
600万円	約7万2千円	約144万円
700万円	約8万4千円	約168万円
800万円	約9万6千円	約192万円

積み立てるだけで、
20年間で100万円以上の節税効果が見込めます。

⚠️ iDeCoのデメリットも正直に言います

メリットばかりではありません。

• 原則60歳まで引き出せない ── 急な出費には使えない
• 元本割れリスクがある ── 運用商品の選択が重要
• 口座管理手数料がかかる ── 月数百円程度
• 退職金との兼ね合いに注意 ── 一時金受け取りは退職所得控除が競合する

特に公務員は退職金が平均2,000万円前後あるため、
iDeCoの受け取り方は事前に検討が必要です。
（詳しくは「iDeCo出口戦略」の記事をご参照ください）

✅ 公務員がiDeCoを始める3ステップ

1. 金融機関を選ぶ
   SBI証券・楽天証券・マネックス証券など手数料が低い機関を選ぶ。口座管理料の安さで選ぶのがポイント。
2. 必要書類を準備して申し込む
   本人確認書類・基礎年金番号・勤務先確認書類が必要。申し込みからスタートまで約2〜3ヶ月かかる。
3. 掛金と運用商品を設定する
   初心者はeMAXIS Slim 全世界株式などシンプルな商品からスタートが無難。

「始めるのが面倒で後回しにしている」
という方が一番損をしています。

毎月の節税効果は
「申し込んだ月」からしか積み上がりません。
早く始めるほど得です。

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著者プロフィール

現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。