この記事でわかること
・公務員の手取りがなぜ思ったより少ないのか、そのカラクリ
・1年目から差がつく「生活防衛資金→新NISA→iDeCo」の3ステップ
・初任給から月いくら投資に回せるか、具体的な数字で解説
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公務員1年目は、投資より先に手取り・支出・貯金額の流れをつかむだけで、将来のお金の不安がかなり減ります。
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公務員1年目、お金の不安は
「知らない」から来る
4月から公務員として働き始めた方、
おめでとうございます。
初任給の明細を見たとき、
「あれ、思ったより少ない……」と感じませんでしたか？
じつは、これは当然のことなんです。
「給料 ＝ 手取り」ではない。
公務員には共済組合掛金・年金保険料・健康保険料など、
社会保険系の天引きが多く、
大卒地方公務員の場合、
初任給から天引きされる金額は合計3〜4万円程度になります。
わたし自身、25年以上公務員を続けていますが、
1年目に「お金の基礎知識」を持っていなかったことを
いまでも後悔しています。
この記事では、
「1年目からやっておけばよかった3つのこと」を
具体的な数字とともにお伝えします。
まず知っておきたい
公務員の手取りの仕組み
2025年度の地方公務員（一般行政職・大卒）の
平均初任給は約201,981円（人事院・総務省データより）。
でも実際の手取りは、
だいたい160,000〜170,000円ほどになります。
| 天引き項目 | 目安金額 |
|---|---|
| 共済組合掛金（年金） | 約18,000〜20,000円 |
| 健康保険（共済） | 約8,000〜10,000円 |
| 所得税 | 約3,000〜5,000円 |
| 住民税（2年目6月〜） | 約8,000〜15,000円 |
| 合計天引き（1年目） | 約30,000〜35,000円 |
※住民税は前年度の所得に課税されるため、
1年目の6月まではかかりません。
2年目からはさらに手取りが減ることを覚えておきましょう。
「手取りが少ない」と嘆くより、
この仕組みを知って
「では何からお金を動かすか」を考えるほうが、
ずっと大切です。
やること①
生活防衛資金を3ヶ月分つくる
投資より先に、まずこれ。
「生活防衛資金」とは、
急な出費や体調不良で働けなくなっても
生活を維持できる現金の備えのことです。
目安は「生活費の3〜6ヶ月分」。
手取り16万円で生活するなら、
まずは48万〜96万円を普通預金やネット銀行に置いておきましょう。
大切なのは、この資金には絶対に手をつけないこと。
投資に回すお金とは完全に別の口座で管理するのが鉄則です。
「緊急用の口座」と「投資用の口座」を最初からはっきり分けておくと、
いざというときに迷わずに済みます。
公務員は雇用保険に入っていないため、
民間のように失業給付がありません。
だからこそ、自分で備えることが大切なんです。
生活防衛資金の置き場所のおすすめは、
金利の高いネット銀行（例：楽天銀行・住信SBIネット銀行など）。
普通預金でも年0.1〜0.2%台の金利があり、
「置いておくだけで少し増える」環境が作れます。
やること②
新NISAをつみたて投資枠から月1万円スタート
生活防衛資金のめどが立ったら、次は新NISA。
新NISAのおさらいです。
| 区分 | 年間上限 | 特徴 |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円（月10万円） | 長期・積立向けのインデックスファンド等 |
| 成長投資枠 | 240万円 | 個別株・ETF・投資信託など |
| 生涯非課税枠 | 1,800万円 | 合計の上限（うち成長投資枠は1,200万円） |
公務員1年目は、
つみたて投資枠で「月1万円」から始めるのがおすすめです。
選ぶファンドは、
「全世界株式インデックス（オルカン）」か
「S&P500インデックス」のどちらか一択でOK。
月1万円 × 12ヶ月 ＝ 年12万円。
20年間積み立てると（年利5%を仮定）、
元本240万円が約410万円になる計算です。
（※投資に元本保証はありません。将来の利回りを約束するものではありません。）
証券口座は、
SBI証券か楽天証券がおすすめ。
手数料ゼロで、スマホから5分で始められます。
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やること③
iDeCoで月1万円から老後準備をスタート
新NISAと並んで活用したいのが
「iDeCo（個人型確定拠出年金）」です。
公務員のiDeCoの掛金上限は、
2024年12月から月額2万円（年間24万円）に引き上げられました。
さらに2026年12月以降は、月額6.2万円への大幅引き上げが予定されています（法改正スケジュールより）。
iDeCoの最大のメリットは
「掛金が全額所得控除になる」こと。
月1万円 × 12ヶ月 ＝ 年12万円が所得から丸ごと控除されるため、
所得税率10%の方なら年間12,000円、
住民税（10%）を合わせると年間24,000円の節税になります。
ただし、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。
生活防衛資金と新NISAを整えた後に、
余裕資金で始めるのがポイントです。
3つのステップをまとめると
公務員1年目のお金の動かし方を整理すると、
こうなります。
| 優先順位 | やること | 目安額 |
|---|---|---|
| ①まず | 生活防衛資金を貯める | 生活費の3〜6ヶ月分（48〜96万円） |
| ②次に | 新NISAをつみたて投資枠でスタート | 月1万円〜 |
| ③余裕があれば | iDeCoで節税しながら老後準備 | 月5,000円〜1万円 |
無理に全部一気にやろうとしない。
①→②→③の順番を守れば、
お金の不安は確実に小さくなっていきます。
わたしが1年目にこの順番を知っていれば、
老後のお金の不安はずっと小さかったはずです。
今日から始めれば、まだ十分に間に合います。
今日からできる行動まとめ
✅ 給料明細を見て、天引き項目と手取り額を把握する
✅ ネット銀行に生活防衛資金口座を開設し、毎月積み立てる
✅ SBI証券か楽天証券でNISA口座を開設、つみたて投資枠で月1万円スタート
✅ 生活が安定したらiDeCoも検討（月1万円から節税効果あり）
✅ iDeCoの掛金上限引き上げ（2026年12月〜）に備えて情報収集しておく
現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。
