「生活防衛資金、いくら貯めましたか？」と聞かれて答えられますか
職場の同僚に「最近NISAはじめたんですよ」と話したら、
先輩にこう返されました。
「生活防衛資金は用意した？
それがないと、投資なんてまだ早い」
正直なところ、そのとき私はよくわかっていませんでした。
でも25年間、公務員としてお金と向き合ってきた今なら断言できます。
「生活防衛資金は、投資より先に用意するもの」
今回は、その金額・置き場所・貯め方を
公務員目線で正直にお伝えします。
この記事でわかること
生活防衛資金とは何か、なぜ必要なのか
公務員なら「何ヶ月分」が正解なのか
どこに置くべきか（正直、普通預金は損です）
生活防衛資金とは？一言で言うと「使ってはいけないお金」
生活防衛資金とは、
突然収入が途切れたり、急な出費が重なったりしたときに
「当面の生活を守るために取っておくお金」のことです。
貯金と何が違うの？と思うかもしれません。
貯金は「何かに使う目的」があります。
旅行資金、車の買い替え、子供の教育費..。
が、生活防衛資金は違います。
「使わないのが正解」のお金です。
急なケガや病気で働けなくなった。
家電が壊れた。車が故障した。親の介護が始まった..
そんなときに「あって本当によかった」と思えるお金です。
一般的には「生活費6ヶ月分」。でも公務員は？
よく言われるのが「生活費の6ヶ月分を目安に」という話。
月の生活費が25万円なら、150万円。
これを現金で手元に置いておく、という考え方です。
でも正直なところ、これは「民間企業に勤める人」向けの話だと思っています。
公務員の場合、状況が少し違います。
| 比較項目 | 民間企業 | 公務員 |
|---|---|---|
| 給与の安定性 | 業績・景気に左右される | 法律で身分・給与が保障 |
| リストラリスク | あり | 原則なし |
| 病気・ケガ時の保障 | 傷病手当（最長1年6ヶ月） | 病気休暇・休職制度が手厚い |
| 賞与（ボーナス） | 業績次第で不支給もあり | 年2回、一定額が支給 |
公務員は突然「来月から給与ゼロ」にはなりません。
長期病気休暇でも給与が保障される期間があります。
だから、民間の人と同じ「6ヶ月分」は過剰かもしれません。
公務員の生活防衛資金の正解：「3ヶ月分」で十分な理由
私が考える公務員の生活防衛資金の目安は、
「月の生活費 × 3ヶ月分」
月25万円の生活費なら、75万円です。
理由は3つあります。
- ①給与が止まるリスクがほぼない 長期休職でも最低でも数ヶ月は給与が出る制度がある
- ②共済組合の短期給付が手厚い 病気・ケガ・出産でも共済から給付を受けられる
- ③民間より転職リスクが低い 自ら辞めない限り収入は継続する
もちろん「多ければ安心」は間違いではありません。
が、過剰に現金を眠らせておくのも「機会損失」です。
3ヶ月分を用意できたら、残りはNISAやiDeCoで育てましょう。
📌 ちなみに、私の場合は…
現役公務員25年の私が実際に用意しているのは「3ヶ月 + α」分です。
家のリフォームや車の大きな修繕が重なることもあるので、
少し余裕を持たせて100万円ちょっとを「使わない口座」に入れています。
どこに置くべきか？「普通預金に放置」が一番もったいない
生活防衛資金の置き場所、考えたことありますか？
「とりあえずメインバンクの普通預金に」という人が多いと思いますが、
じつはこれ、かなりもったいないんです。
メガバンクの普通預金金利は年0.001〜0.02%程度。
100万円預けても、1年でたった200円にしかなりません..
一方、ネット銀行の高金利口座なら話が変わります。
| 口座タイプ | 金利の目安 | 100万円×1年の利息 |
|---|---|---|
| メガバンク普通預金 | 年0.02% | 約200円 |
| ネット銀行 普通預金 | 年0.1〜0.3% | 約1,000〜3,000円 |
| ネット銀行 定期預金 | 年0.3〜1.0% | 約3,000〜10,000円 |
「たかが数千円」と思うかもしれません。
が、生活防衛資金は「ずっと持ち続けるお金」です。
5年、10年と積み上げると、差はかなり開きます。
おすすめの置き場所は、
「すぐ引き出せる、でも投資口座と分けた専用の口座」。
SBI銀行・楽天銀行・auじぶん銀行などのネット銀行が使いやすいですよ。
生活防衛資金の貯め方：公務員なら「先取り貯金×3ヶ月」が現実的
「75万円を用意しろと言われても、どうやって？」
大丈夫です。一気に貯める必要はありません。
公務員の給与は毎月安定しているので、
「先取り貯金」との相性が抜群です。
月の手取りの10〜15%を自動的に「防衛資金口座」に移す。
手取り30万円なら、毎月3〜4.5万円。
これを続ければ、1年半〜2年で75万円に到達します。
💡 貯め方の3ステップ
①給与日に自動振替で防衛資金口座へ一定額を移す
②残ったお金で生活する（余ったら追加で積み増し）
③75万円（3ヶ月分）が貯まったら、以降はNISA・iDeCoへ切り替え
まとめ：生活防衛資金は「投資の土台」です
NISAもiDeCoも、素晴らしい制度です。
でも、足元が固まっていなければ、
相場が下がったときに焦って売ってしまいます。
「3ヶ月分の生活防衛資金」という安心があってこそ、
長期投資がぶれずにできるんです。
公務員だからこそ、安定した収入を活かして
まずはこの「土台」を作ってほしい。
それが私の、25年間の結論です。
今日からできる行動まとめ
月の生活費を計算して「×3ヶ月分」の目標金額を決める
給与日に自動振替で専用口座（ネット銀行）へ先取り貯金を開始する
75万円が貯まったら、次のステップはNISA・iDeCoへ
現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。
