公務員が絶対やってはいけないお金の失敗10選｜後悔する前に読んでほしい

「公務員は安定しているから大丈夫」——この安心感が、かえってお金の失敗を招くことがあります。現役公務員25年目のかっちゃんが、実際によく見かける失敗パターン10選を包み隠さずお伝えします。

失敗① 保険に入りすぎる

入庁後に保険営業が来て、医療保険・死亡保険・がん保険・学資保険を次々と契約。月の保険料が5万円を超えているケースを何度も見てきました。共済の手厚い保障を知らないまま、重複した保険料を払い続けるのは最大の無駄です。まず共済の保障内容を確認しましょう。

失敗② 「安定しているから」と貯蓄・投資を後回しにする

「いつかやろう」「給料が上がったら始めよう」と20代・30代を過ごし、40代で焦り出すパターン。20代の10年間で月3万円を投資していれば、60歳時点で約2,500万円（年利5%）になります。後回しにした代償は非常に大きいです。

失敗③ 昇給のたびに生活レベルを上げてしまう

「ライフスタイルインフレ」と呼ばれる現象です。昇給・昇格のたびに家賃・車・外食・旅行のランクが上がり、収入が増えても手元に残るお金が変わらない状態。昇給分の半分以上を投資に回す習慣をつけることが重要です。

失敗④ 退職金に過度に期待する

「退職金が2,000万円あるから老後は安心」と思っていると、実際には退職金の使い道が住宅ローン残高の返済で消えてしまったり、医療費で想定以上に減ることも。退職金はあくまで「ボーナス」として捉え、NISAで別途老後資金を積み立てることが大切です。

失敗⑤ FX・仮想通貨・短期売買に手を出す

「同期が株で儲けた」「SNSで億り人を見た」という話に乗っかり、短期投機に手を出すケース。投機で勝ち続けられる個人投資家はほとんどいません。公務員に向いているのはインデックス長期投資一択です。

失敗⑥ 住宅ローンを借りすぎる

公務員は審査に通りやすいため、年収の8〜10倍のローンを組んでしまうケースがあります。住宅ローンの返済比率は年収の25%以内が安全圏です。借りられる額＝返せる額ではありません。

失敗⑦ 「共働き」なのに家計管理を片方に任せきり

共働きで世帯収入は高いのに、お互いが何にいくら使っているか把握していない状態。把握できないと「なぜかお金が貯まらない」現象が起きます。月1回の家計会議・共有口座の設置で解決できます。

失敗⑧ 情報商材・高額セミナーにはまる

「公務員でも副業で稼げる」「不労所得の仕組みを教えます」という勧誘に乗り、数十万円の情報商材を購入するケースが後を絶ちません。本質的なお金の知識は図書館と無料情報で十分です。高額を払って「近道」を買おうとする心理こそが最大の危険信号です。

失敗⑨ 「公務員だから副業はできない」と思い込む

前述の通り、資産運用や小規模な副業は条件次第で可能です。「どうせできない」と最初から諦め、収入源の多様化を考えないことは機会損失です。

失敗⑩ 老後のことを50代まで考えない

「まだ若いから」と老後設計を先延ばしにし、50代になって焦り始める。この時点では投資期間が短く、複利の恩恵を十分に受けられません。老後の準備は30代前半から始めるのがゴールデンタイムです。

失敗チェックリスト

失敗項目	あなたは大丈夫？
①保険に入りすぎ	月の保険料が3万円以上→見直し必要
②投資を後回しにしている	30歳以上でNISAを始めていない→今すぐ開始
③ライフスタイルインフレ	昇給しても貯蓄率が上がっていない→支出を見直す
④退職金依存	退職金以外の老後資産がない→NISA・iDeCoを始める
⑤投機に手を出している	FX・仮想通貨で損した経験あり→インデックス投資に転換

まとめ

「安定」という言葉は、お金の勉強をしない言い訳にはなりません。公務員でも知識がなければお金は増えず、間違った判断で大切な資産を失います。この記事で紹介した10の失敗を反面教師にして、賢いお金の使い方を身につけましょう。

※本記事はかっちゃんの経験をもとにした一般的な情報提供です。

著者プロフィール

現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。