「クレジットカード、結局どれ持てばいいの？」
「公務員ってどんなカードがおすすめ？」
こんな悩み、私も40代の頃に何度も検索しました。
結論からいうと、答えは「2枚で完結」です。
増やしても管理が大変になるだけ。
大事なのは「公務員に合う2枚を選ぶこと」。
元公務員25年のかっちゃんが、
年間5万円分のポイントを取りこぼさない
カード選びを正直に話します。
この記事でわかること
公務員に合うクレカ選びの4つの基準
元公務員25年が選んだ「最強の2枚」と使い分け
公務員だからこそ知っておくべき3つのリアル
NISAクレカ積立で年6,000〜12,000pt自動で貯める方法
💳 公務員のクレカ選び、見るべきは4つだけ
カード選びで迷う人が多いのは、
「比較する基準」を持っていないから。
見るべきポイントは、じつは4つだけです。
- ポイント還元率 ── 通常1%以上が目安
- 年会費 ── 無料か、有料ならその価値があるか
- 使える場面 ── 日常の買い物からNISA・ふるさと納税まで
- 付帯保険 ── 旅行保険・ショッピング保険の充実度
とくに公務員の場合は、
「年会費無料」と「ポイント還元率1%以上」を
最低ラインにしてOKです。
無理にゴールドやプラチナを持つ必要はありません。
理由は後ほど詳しく解説します。
🏆 結論：公務員はこの2枚で完結する
先に答えを出します。
私が公務員生活25年を経て行きついた、
「これだけでいい」の2枚はこれです。
公務員「最強の2枚」
① 楽天カード（年会費無料・通常1%還元）
② 三井住友カード（NL）（年会費無料・対象店で最大7%）
役割分担はシンプル。
- 楽天カード → 日常の買い物・ふるさと納税・楽天証券のNISA積立
- 三井住友カード（NL） → コンビニ・飲食店・SBI証券のNISA積立
この2枚を使い分けるだけで、
年間5万円分のポイントが「自動で」貯まります。
私の実績ベースの数字です。
🔍 目的別おすすめカード比較
「2枚に絞るとはいえ、自分に合うのは？」
そんな人のために、目的別に整理しました。
| カード | 還元率 | 年会費 | こんな人に |
|---|---|---|---|
| 楽天カード | 通常1% | 無料 | 初心者・ふるさと納税派・楽天経済圏 |
| 三井住友カード（NL） | 通常0.5%／対象店最大7% | 無料 | SBI証券でNISA・コンビニをよく使う |
| PayPayカード | 1.0%（PayPay併用で1.5%） | 無料 | PayPay払いがメインの人 |
| エポスカード | 0.5%（条件達成で年会費無料ゴールドへ） | 無料 | 旅行や海外好きの人 |
「対象店最大7%」とありますが、
これは三井住友カード（NL）で
セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなどの
対象店舗で「Visaのタッチ決済」を使った場合の還元率です。
毎週のコンビニ昼食で年間1〜2万ポイント、
これだけでバカにできない金額になります。
👮 公務員だからこそ知っておくべき3つのリアル
ここからが、ほかのサイトでは書かれない
「公務員ならではの視点」です。
① 公務員は審査でほぼ落ちない
公務員は信用情報の世界で「最強クラス」。
理由はシンプルで、
- 収入が安定している
- 勤務先が倒産する可能性が極めて低い
- 転職リスクが低い
過去にカード延滞などの「事故」がなければ、
楽天カードも三井住友NLもほぼ通ります。
「審査が不安..」と先延ばしにする必要はありません。
② 副業禁止でも「ポイ活」は完全にOK
公務員には副業制限があります。
が、クレカのポイントは「副業」ではありません。
これは「節約」の一種であり、
誰の許可も要らない、
最も健全な「収入アップの裏ルート」です。
私は年間5万円分のポイントを
ふるさと納税や楽天市場の買い物に充てています。
実質、月4,000円のお小遣いアップです。
③ 退職後はカードが作りにくくなる
これ、意外と知られていません。
公務員を退職すると、
信用情報の評価がグッと下がります。
年金生活者になると、
新規でクレジットカードを作るのが
急に難しくなるケースもあります。
「年会費無料の最強カード」は、
在職中のうちに作っておく。
これは公務員だけでなく、
すべての勤め人に共通する鉄則です。
📈 NISAクレカ積立で「投資しながらポイント」
公務員にとって最強のテクが「クレカ積立」です。
NISAの月々の積み立てを
クレジットカード払いに設定するだけで、
ポイントが自動で貯まります。
| 証券口座 | 対応カード | 還元率 | 月10万円積立で年間 |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 | 楽天カード（通常） | 0.5〜1.0% | 6,000〜12,000pt |
| SBI証券 | 三井住友カード（NL） | 0.5% | 6,000pt |
| SBI証券 | 三井住友カード ゴールド（NL） | 1.0% | 12,000pt |
「月10万円も積み立てない」という人も大丈夫。
月3万円なら、年間1,800〜3,600ポイントが
何もしなくても貯まります。
投資しながら、ポイントも貯まる。
やらない理由が、ありません。
⚠️ 絶対にやってはいけない3つのこと
ここだけは、必ず守ってください。
カードを「お得な道具」から「借金の道具」に
変えてしまう3つのNGです。
- リボ払い・分割払いは絶対NG ── 年15〜18%の手数料で完全に損
- カードを4枚以上に増やさない ── 管理できなくなり無駄遣いが増える
- 必ず一括払いで使う ── カードはポイントを得る手段、借金ではない
とくにリボ払いは要注意です。
「最低支払額だけでOK」「お支払い楽々」
という甘い言葉に惑わされると、
気づいたら借金まみれ、
というケースは公務員でも本当にあります。
毎月の利用額が一括で払える範囲。
これを必ず守ってください。
❓ 公務員からよくある質問（FAQ）
Q1. 共済組合のカードと、楽天カードどっちがお得？
結論、ポイント還元目的なら
楽天カードや三井住友NLが圧倒的に有利です。
共済組合系カードは年会費や福利厚生面で
独自のメリットがありますが、
還元率は0.3〜0.5%程度と控えめ。
「共済カードはサブで持つ」
「メインは年会費無料の高還元カード」
という使い分けが現実解です。
Q2. ゴールドカードに切り替えるべき？
SBI証券でNISAクレカ積立を満額（月10万）するなら、
三井住友カード ゴールド（NL）への切り替えはアリです。
年会費5,500円ですが、
年100万円利用で翌年から永年無料になります。
積立還元率も0.5%→1.0%にアップ。
「年100万円の利用がない」「積立が月3万円程度」なら、
通常の三井住友NLで十分です。
Q3. 家族カードは作るべき？
夫婦で同じ経済圏を使うなら、家族カードはお得です。
とくに楽天カードの家族カードは年会費無料で、
ポイントが本会員に集約されるので
ふるさと納税や楽天市場のSPU倍率を最大化できます。
📝 今日からできる3ステップ
ここまで読んだあなたが、
「で、何から始めればいい？」となる前に、
3ステップで整理します。
- STEP1 楽天カードまたは三井住友カード（NL）を1枚申し込む
- STEP2 日常の支払い（公共料金・スマホ代・買い物）をそのカードに集約する
- STEP3 NISAの積立をクレカ払いに変更する（楽天証券またはSBI証券）
たったこれだけ。
申込みは10分、設定も30分以内で完了します。
あとは「自動で」ポイントが貯まり続けます。
これが、元公務員25年が行きついた
シンプルな結論です。
今日からできる行動まとめ
✅ 公務員のクレカは「楽天カード＋三井住友NL」の2枚で完結
✅ 公務員は審査で落ちにくい、在職中のうちに作っておく
✅ 副業禁止でも「ポイ活」はOK、年5万円の節約効果
✅ NISA積立をクレカ払いにして、ポイントを自動で貯める
✅ リボ払い・分割払いは絶対に使わない
クレジットカードは正しく使えば、
公務員の「節約最強ツール」になります。
難しく考えず、まず1枚から始めてみてください。
#クレジットカード #公務員 #楽天カード #三井住友カード #NISA #ポイント還元 #公務員マネー #節約
現役公務員かっちゃんです。地方公務員として25年以上勤務しながら、40代で新NISAをスタート。「難しそう」「怖い」と感じていたお金の話を、公務員目線でわかりやすく解説します。老後資金・NISA・節約・ポイ活など、40代・50代の公務員が気になるテーマを本音でお届けします。
